Ставка "доходности" в продуктах страховании жизни

[Nadir Zaitov]

Решил предложить размяться мозгам на эту тему. Надеюсь результаты таких вычислений Вас приятно удивят.

Сообщение от Nadir Zaitov

Есть страхование на случай дожития. Страхование жизни на случай дожития - это когда вы каждый месяц по чуть-чуть вкладываетесь, а в конце собираете все, что вложили. Это более мягкий вариант сродни негосударственному пенсионому стахованию. Если не доживу, то вне зависимости от страховых взносов родственникам моим перепадет больше, чем я вложил. А если доживу, то получу то, что накопил плюс бонус в 1-2%... но тут фишка - суммы "чуть-чуть", что я уплачиваю не облагаются подоходным налогом и я направляю туда деньги из заработой платы непосредственно, т.е. пользуюсь льготами . Кто подсчитает доходность, если я перечисляю зря плату в течение 13 месяцев, подоходный налог максимальный 22%, а через 13 месяцев я полность получаю деньги на руки на карточку. При этом в отличае от банковских депозитов, если вдруг денег не хватает, то я могу получить у страховой компании займ под 12% годовых под залог страхового полиса. Короче там много вкусностей:

Я могу накапливать деньги постепенно;
Я могу снимать деньги досрочно (через механизм заимствования);
Я получаю более чем приличные проценты.

Кстати, подсчитайте доходность в случае, если я займ буду брать каждый месяц на 80% от суммы, которую вложил в том же месяце (Кстати 80% - это больше моей заработной платы минус налоги, если предельная ставка 22%).

Вопрос №1. Какова ставка доходности (в % годовых) вложений в продукт страхования жизни, если я не беру деньги у страховой компании в займ?

Вопрос №2. Какова ставка доходности (в % годовых) вложений в продукт страхования жизни, если я беру ежемесячно у страховой компании в займ 80% средств, вложенных в этом месяце?

PS. Забыл уточнить с налогами - без этого не решается. Первые 10 минимальных окладов я не перечисляю страховой компании. Т.е. альтернативная ставка налога составит 22% ровно.