Ставка "доходности" в продуктах страховании жизни

[Nadir Zaitov]

Решил предложить размяться мозгам на эту тему. Надеюсь результаты таких вычислений Вас приятно удивят.

Сообщение от Nadir Zaitov

Есть страхование на случай дожития. Страхование жизни на случай дожития - это когда вы каждый месяц по чуть-чуть вкладываетесь, а в конце собираете все, что вложили. Это более мягкий вариант сродни негосударственному пенсионому стахованию. Если не доживу, то вне зависимости от страховых взносов родственникам моим перепадет больше, чем я вложил. А если доживу, то получу то, что накопил плюс бонус в 1-2%... но тут фишка - суммы "чуть-чуть", что я уплачиваю не облагаются подоходным налогом и я направляю туда деньги из заработой платы непосредственно, т.е. пользуюсь льготами . Кто подсчитает доходность, если я перечисляю зря плату в течение 13 месяцев, подоходный налог максимальный 22%, а через 13 месяцев я полность получаю деньги на руки на карточку. При этом в отличае от банковских депозитов, если вдруг денег не хватает, то я могу получить у страховой компании займ под 12% годовых под залог страхового полиса. Короче там много вкусностей:

Я могу накапливать деньги постепенно;
Я могу снимать деньги досрочно (через механизм заимствования);
Я получаю более чем приличные проценты.

Кстати, подсчитайте доходность в случае, если я займ буду брать каждый месяц на 80% от суммы, которую вложил в том же месяце (Кстати 80% - это больше моей заработной платы минус налоги, если предельная ставка 22%).

Вопрос №1. Какова ставка доходности (в % годовых) вложений в продукт страхования жизни, если я не беру деньги у страховой компании в займ?

Вопрос №2. Какова ставка доходности (в % годовых) вложений в продукт страхования жизни, если я беру ежемесячно у страховой компании в займ 80% средств, вложенных в этом месяце?

PS. Забыл уточнить с налогами - без этого не решается. Первые 10 минимальных окладов я не перечисляю страховой компании. Т.е. альтернативная ставка налога составит 22% ровно.

[YUU]

Оффтоп:

Сообщение от Nadir Zaitov

на случай дожития.

Выигравший получает пожизненную выплату в размере ХХХ долл. Срок жизни победителя определяют организаторы акции (С)

[Nadir Zaitov]

Сообщение от YUU

Выигравший получает пожизненную выплату в размере ХХХ долл. Срок жизни победителя определяют организаторы акции (С)

Жестоко .
[mod]Шутки прошу переносить в оффтоп... что я и сделал[/mod]

[Nadir Zaitov]

ЦУ к вопросу №1.

1. 13 равных месячных платежа, например, по 1000 сум каждый. Уплачиваются в начале соответствующего месяца.

2. В конце 13 периода вам уплачивают 13 130 сум (130 сум - бонус в 1%).

3. Реально вы вкладывали всего 780 сум в месяц (1000 сум - 22% налогов, которые бы заплатили, если б не страхование жизни).

Нужно найти ставку R, чтобы: исполнялось равенство:

Сумма для i:=0 до 12 чисел 780*(1+(13-i)*R/12) должна быть равна 13130 для линейной ставки R (упрощенный расчет)

или

Сумма для i:=0 до 12 чисел 780*(1+R/12)^(13-i) должна быть равна 13130 для куммулятивной ставки R (т.е. в сравнение со случем, если мы перекладываем (все накопленные деньги в банке каждый месяц, то за год мы получим денег чуть больше - стало быть и ставка выше).

[Nadir Zaitov]

По вопросу №1 линейная годовая стака 50,5% годовых, а ставка при условии ежемесячной капитализации прибыли - 44% годовых и это сумовые вклады в Узбекистане.

По вопросу №2 имеем арбитраж, т.е. ситуация, когда деньги зарабатываются без вложений и риска (доходность равна бесконечности, так как никто ничего не инвестирует).

Оффтоп:

Интересный факт. Я думал красивые финансовые схемы зарабатывания денег официально, честно и "больше, чем положено куда" более интересны людям, чем это выяснилось в данной теме. Значит ли, что люди в своей основе не предприимчивы или готовы ограничить свои доходы?

[YUU]

Сообщение от Nadir Zaitov

Интересный факт. Я думал красивые финансовые схемы зарабатывания денег официально, честно и "больше, чем положено куда" более интересны людям, чем это выяснилось в данной теме. Значит ли, что люди в своей основе не предприимчивы или готовы ограничить свои доходы?

50% годовых - мало, хотят утроения в месяц. Потом в азартные игры со страховыми компаниями не всем по душе - где гарантия возврата средств?

Ачтозаконтрора?вличкускинтеплс

[Bek]

Надыр АКА, к какой страховой компании надо обратиться для этого?

[OK]

Сообщение от Bek

Надыр АКА, к какой страховой компании надо обратиться для этого?

Оффтоп:

правильное имя Надир!

Оффтоп:

Вот здесь перечень страховых компаний, обратитесь к тем, которые оказывают подобные услуги населению.

[Nadir Zaitov]

Сообщение от Oybek Khodjaev

Вот здесь перечень страховых компаний, обратитесь к тем, которые оказывают подобные услуги населению.

Там не весь список. (Хотя странно).

Таких компаний, насколько я знаю, две. Должны быть компании по страхованию жизни - это специальные страховые компании, так как они предполагают прием денег в виде возвратного вклада на длительное время. Пишу в алфавитном порядке:

1) Альфа Лайф.

2) Узбекинвест Хаёт.

Помните, что минимальный срок вклада - 13 мес (должно быть больше года, иначе нельзя рассматривать как страхование жизни).

Сообщение от YUU

50% годовых - мало, хотят утроения в месяц.

А вы берите обратно займ - там ставка бесконечность!

[Nadir Zaitov]

Сообщение от Bek

Надыр АКА, к какой страховой компании надо обратиться для этого?

Так как я не долек от рынка страхования, то у меня полно знакомых в обоих компаниях.

Я де факто застраховался в Альфа-Лайф. (находится в здании Альфа-Инвест на Урде/Абдулло Кодирий).

1) Компания молодая и с клиентами соответственно куда более расторопна и вежлива.

2) Мне все документы для применения льготного налогобложения, полис страхования привезли прям на работу.

3) (Есть еще преимущество - брать наличку мне в Ипак-Йули всеж легче, чем ГлавОПЕРО НБУ, но это раз на раз не приходится и потому не для всех подходит).

4) Альфа-Лайф все ж частная компания, но сама группа Альфа-Инвест уже более 10 лет на рынке страхования и я им вполне доверяю.

Мне нравится, что вся операция полностью законная и, в принципе, выгодная государству. Так что дерзайте.