Банк есть финансовый посредник, который привлекая ресурсы (в т.ч. денежные средства населения в срочные виды вкладов) потом их размещает от своего имени, зарабатывая на этом определенную маржу.
В целом, по теории и в нормальной экономике, работа банка по привлечению средств населения во вклады весьма выгодна и расширяет его ресурсную базу, позволяя кредитовать/финансировать все больше проектов. Но в случае с коммерческими банками РУз, я бы не стал утверждать, что это выгодно нашим банкам. Тому есть множество взаимосвязанных и вытекающих причин.
К примеру, главное что даёт такой дисбаланс - это отсутствие доверия населения к банковским вкладам, даже точнее не самим банкам, а более шире к денежно-финансовой системе. Население всегда ожидает подвох, боится потерять свои деньги, и это не беспочвенно, т.к. в истории уже много раз так было. Хоть и сейчас принято правительственное решение о 100% страхование вкладов населения на счетах банков и сформирован соответствующий фонд, но никто не страхует от их обесценения, причём существенного, а риск такой всегда присутствует и достаточно высок.
Только при массовом доверие населения и притока всех этих денег в банк, такой вид операций был бы для наших банков выгоден. Но этого по моему не следует ожидать.
Если проанализировать постатейно с позиции управления активами и пассивами, то расчёты покажут, что банкам не выгодно привлекать средства населения во вклады. Просто доля вкладов в общем ресурсном портфеле банка мизерна. Почему же в таком случае банки активно продолжают эту работу? Потому, что есть ЦБ со своими требованиями и кнутом. Вот банки и вынуждены показывать фикции, зачисляя зарплаты и прочие средства на отчётные даты во вклады довостребования и придумывают завлекалки с высокими процентами. Ведь реально, за исключением некоторых частных банков, исполнительному органу коммерческого банка (Правлению) до одного места эти потери, они ни есть акционеры банка и не имеют никаких бонусов от доходов банка, нет такой прямой мотивации. И получается, что для исполнительного органа коммерческого банка - главное не побольше принести банку доходы, а подольше удержатся на креслах!
ИМХО.
|
