О перспективах и препятствиях развития смс-платежей в Узбекистане
 

В статье отвечаю на следующие вопросы:

1. Каковы предпосылки для развития электронной коммерции в Узбекистане.
2. Что мешает началу ускоренного развития электронной коммерции в Республике.
3. В Узбекистане в этом году запущена платежная система SMS To’lov, в чем ее недостатки и преимущества.
4. Какие примеры из опыта зарубежных стран, по вашему мнению, подойдут для нашей страны.
5. Какой должна быть система электронных платежей.

Привет, Сергей! В твоем блоге выложил свои комментарии. Повторю их тут для удобства читателей:

Хотел бы добавить лишь 2 момента, с точки зрения банкиров, которые сильно сдерживают развитие «он-лайн банкинга»:

1) законодательство на сегодняшний день четко не описывает ситуации, когда можно открывать счета дистанционно. Инструкция ЦБ 1948 гласит, что клиенты (физ.лицо и/или юр.лицо) должны самолично представлять документы в банк, за исключением случаев предусмотренных законодательством...Что это за случаи, х.з.

Отсюда невозможность стать клиентом/пользователем банка/узбекской финансовой услуги, не отходя от компа

2) в местном законодательстве на сегодняшний день нет никакого определения "виртуальных/электронных денег", что предполагает обязательность ведения счетов в реальных сумах/долларах на банковских счетах! А это, в свою очередь, затрагивает другой, даже более важный, чем вышеперечисленные 2 вопрос – недоверие населения к банкам/банковскими услугам в целом, как следствие дискредитации этой отрасли в результате отмены советских денег и непрекращающегося обесценивания новой национальной валюты.

4. Какие примеры из опыта зарубежных стран, по вашему мнению, подойдут для нашей страны?...мое личное мнение, что, увы, никакие не подойдут! у нас развитая банковская инфраструктура (количество филиалов и минибанков), но отсутствует заинтересованность самих банков в розничном бизнесе (кроме денежных валютных переводов). Без совершенствования законодательства ожидать повышения активности в этом сегменте банковских/финансовых услуг и не стоит.

Извечный вопрос интеллигенции: что делать и кто виноват?...

на вопрос "кто виноват?" ответить не берусь, а вот по поводу "что делать" пофантазирую легко.
1) провести индексацию по вкладам населения, хранившимся в сберкассах Сбербанка УзССР, исходя из опыта, хотя бы, стран СНГ. В Армении, например, 1000 советских рублей была индексирована к 200 долларам США (по курсу того дня). А у нас к 1 суму.
2) внести поправку в инструкцию ЦБ 1948 (iii), и разрешить дистанционно открывать счета с последующей верификацией предоставленных копий документов из баз данных, утвержденных для таких целей - напр. БД операторов сотовой связи. Другой способ получить копии оригиналов - заказная почта или отделения Почты (соответствующее Агентство должно быть заинтересовано в этом доп.бизнесе и ратовать за него).
3) внести предложение в существующие Центры обработки платежных данных - UzKartа или ЦБ, о необходимости их настройки для интернет-платежей со всеми вытекающими отсюда программными и аппаратно-техническими совершенствованиями/дополнениями.
4) в налоговом законодательстве можно, в общем-то, ничего не менять. ЧП-ники и так имеют особый статус в нем....но, поскольку, платежи в электронной коммерции предполагают бОльшую прозрачность - отменить какие либо требования по фискально-чековой отчетности для веб-торговцев...при этом важно, чтобы не отменяли существующий режим ИТД хотя бы на ближайшие 5-10 лет, чтоб люди научились торговать/оказывать услуги он-лайн
5) в таможенном законодательстве - поднять ограничение на беспошлинный импорт товаров с 1000 долларов хотя бы до 3000. С сопредельными странами с 10 долларов хотя бы до 1000.
6) разрешить конверсионные операции в виртуальном режиме...это, скорее всего, измение в Положении об обменных пунктах и, возмжожно, введение в Законодательство понятия "электронные деньги" и "электронные чеки на предъявителя", и наконец:
7) на надо создавать никакие специальные рабочие группы. нужно просто тупо снимать вопросы 1 за другим, и позволить людям и банкам/платежным системам и т.д. сотрудничать так, как им удобно! При этом государство выполняет роль гаранта законности таких взаимоотношений и устраняет те уже устаревшие ограничения, которые влияют на качество и масштаб таких взаимоотношений.

Сергей, а в данной ветке возможно обсуждение развитие электронных платежных систем у нас в Узбекистане? Или именно смс-платежи?

Анвар, конечно, возможно. Акцентировал внимание в статье именно на смс-платежах потому, что именно их считаю наиболее перспективными для Узбекистана.

Платежи через интернет возможно организовать уже сейчас. Для этого можно использовать американские и российские платежные шлюзы, такие как: PayPal Payflow Pro и Assist. Правда, платить сможет совсем незначительная часть населения, которая открыла в местных или зарубежных банках валютные карты.

у нас будет как всегда
 

кому это надо решит и внедрит в централизованном порядке нужную технологию - например Near Field Communication(NFC), которая более современна и востребованна чем СМС-платежи.
А Ваша статья - ИМХО чистой воды пиар сайта 140. :)

По слухам новым платежным системам невозможно получить доступ к оплате ОПСОСов. Указанная вами система осуществляет оплату напрямую на ОПСОСа или через шлюз Пайнет? (других вариантов в принципе нет).
То есть развитию подобных систем мешает еще и вопросы взаимодействия с конечными поставщиками услуг и товаров. Я допускаю, что монополия Пайнета-это защита от всевозможных махинаций с наличностью. Но если пополнение кошелька пользователя идет в безналичной форме, то шлюз Пайнета в принципе-лишний процент при оплате и т.д.
Еще пример:
Ресурс pin.uz недавно мелькал на торге в категории "продажа готового бизнеса", цена была вроде 1500 у.е.
Опять таки по слухам приобрести по безналичному расчету карты оплаты ОПСОСов можно только у кого...? Правильно у Пайнета.
Возможно я ошибаюсь, опровергните пожалуйста,если это так.

NFC, действительно, передовая технология и то, что делают в этом направлении такие компании, как Google, MasterCard, Visa, Paypal и другие очень здорово. Только это все пока не по карману большинству населения Узбекистана.

Моя основная мысль заключается в том, чтобы использовать по-максимуму то, что уже сейчас есть в руках покупателей и продавцов.

Статью изначально готовил для «Экономического обозрения», хотел понять какой отклик она вызовет и именно для этого сократил длинные ссылки в короткие, чтобы узнать количество переходов. Только так можно было понять количество переходов из печатной статьи. При публикации в интернете короткие ссылки решил оставить — ровно для того-же самого.

Анвар, я не приводил пример некой «нашей системы», просто поделился своими мыслями о том что не так и как должно быть.

Категорически против всяких кошельков и других посредников с «виртуальной валютой».

В комментарии к статье писал:

«Тут я как раз против «виртуальных денег» (и, соответственно, суррогатов типа WebMoney). Такие инструменты появились на заре развития электронной коммерции в России, чтобы решить проблему с отсутствием у населения банковских карт и с несовершенством законодательства. Деньги должны быть в банке (в местной или зарубежной валюте), а не на неком виртуальном счету посредника. Вопрос в том при помощи каких инструментов и как ими можно распоряжаться. Учитывая особенности текущей ситуации в Узбекистане, населению будет удобно управлять своими счетами через смс: перебрасывать друг другу деньги, оплачивать покупки в магазинах, пополнять счет мобильного телефона.»

То есть я предлагаю оставить открытие банковских счетов и их пополнение так как это сейчас есть, теми способами, которые уже сейчас доступны. У продавцов уже есть счета в банках, у покупателей тоже, они уже как-то их пополняют или кто-то им туда зачисляет деньги (за товары или зарплату). Важно дать возможность управлять счетами через мобильные телефоны.

Цитата моего комментария в «Фейсбуке»:

«Как вариант. Для того, чтобы оплатить выставленный продавцом счет достаточно отправить по смс: 1. сумму, 2. личный цифровой код (аналог номера кредитной карты) и 3. номер выставленного продавцом счета. Это похоже на то, как работает Eko. В Узбекистане, как написал автор одного комментария в статье, использование ЭЦП для электронных платежей обязательно. Возможно, что (без изменения законодательства) получится привязать ЭЦП к номеру мобильного телефона.»

Речь идет об управлении банковским счетом, а не неким промежуточным «виртуальным счетом» посредника типа WebMoney.

Сотовый оператор будет выполять только техническую роль, мой счет у сотового оператора тут не при чем.

Извините, мне показалось что Вы имеете отношение к вышеуказанной системе.

Сергей, банки в большинстве своем настолько консервативны, что сподвигнуть их на создание систем позволяющих оперативно оплатить услугу или товар очень и очень сложно. Платежные системы в этом более гибки и готовы предоставлять пользователю именно тот сервис. который требуется на данный момент.
Есть такая книга "Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия" там все эти нюансы подробно расписаны.
Поэтому не важно как пользователи будут платить, посредством смс или "виртуальной валютой"-спрос сам решит кому жить а кому нет =) Главное чтобы было интенсивное движение по счетам.
Пластик в нынешнем виде именно у нас не основной доход банка-отсюда и такое невнимательное отношение к онному и электронным платежам в частности.

Я же хочу обратить внимание, что развитию электронных платежей у нас мешает сложившаяся обстановка. Какая, указал в предыдущем посте.