О перспективах и препятствиях развития смс-платежей в Узбекистане
 

В статье отвечаю на следующие вопросы:

1. Каковы предпосылки для развития электронной коммерции в Узбекистане.
2. Что мешает началу ускоренного развития электронной коммерции в Республике.
3. В Узбекистане в этом году запущена платежная система SMS To’lov, в чем ее недостатки и преимущества.
4. Какие примеры из опыта зарубежных стран, по вашему мнению, подойдут для нашей страны.
5. Какой должна быть система электронных платежей.

Привет, Сергей! В твоем блоге выложил свои комментарии. Повторю их тут для удобства читателей:

Хотел бы добавить лишь 2 момента, с точки зрения банкиров, которые сильно сдерживают развитие «он-лайн банкинга»:

1) законодательство на сегодняшний день четко не описывает ситуации, когда можно открывать счета дистанционно. Инструкция ЦБ 1948 гласит, что клиенты (физ.лицо и/или юр.лицо) должны самолично представлять документы в банк, за исключением случаев предусмотренных законодательством...Что это за случаи, х.з.

Отсюда невозможность стать клиентом/пользователем банка/узбекской финансовой услуги, не отходя от компа

2) в местном законодательстве на сегодняшний день нет никакого определения "виртуальных/электронных денег", что предполагает обязательность ведения счетов в реальных сумах/долларах на банковских счетах! А это, в свою очередь, затрагивает другой, даже более важный, чем вышеперечисленные 2 вопрос – недоверие населения к банкам/банковскими услугам в целом, как следствие дискредитации этой отрасли в результате отмены советских денег и непрекращающегося обесценивания новой национальной валюты.

4. Какие примеры из опыта зарубежных стран, по вашему мнению, подойдут для нашей страны?...мое личное мнение, что, увы, никакие не подойдут! у нас развитая банковская инфраструктура (количество филиалов и минибанков), но отсутствует заинтересованность самих банков в розничном бизнесе (кроме денежных валютных переводов). Без совершенствования законодательства ожидать повышения активности в этом сегменте банковских/финансовых услуг и не стоит.

Извечный вопрос интеллигенции: что делать и кто виноват?...

на вопрос "кто виноват?" ответить не берусь, а вот по поводу "что делать" пофантазирую легко.
1) провести индексацию по вкладам населения, хранившимся в сберкассах Сбербанка УзССР, исходя из опыта, хотя бы, стран СНГ. В Армении, например, 1000 советских рублей была индексирована к 200 долларам США (по курсу того дня). А у нас к 1 суму.
2) внести поправку в инструкцию ЦБ 1948 (iii), и разрешить дистанционно открывать счета с последующей верификацией предоставленных копий документов из баз данных, утвержденных для таких целей - напр. БД операторов сотовой связи. Другой способ получить копии оригиналов - заказная почта или отделения Почты (соответствующее Агентство должно быть заинтересовано в этом доп.бизнесе и ратовать за него).
3) внести предложение в существующие Центры обработки платежных данных - UzKartа или ЦБ, о необходимости их настройки для интернет-платежей со всеми вытекающими отсюда программными и аппаратно-техническими совершенствованиями/дополнениями.
4) в налоговом законодательстве можно, в общем-то, ничего не менять. ЧП-ники и так имеют особый статус в нем....но, поскольку, платежи в электронной коммерции предполагают бОльшую прозрачность - отменить какие либо требования по фискально-чековой отчетности для веб-торговцев...при этом важно, чтобы не отменяли существующий режим ИТД хотя бы на ближайшие 5-10 лет, чтоб люди научились торговать/оказывать услуги он-лайн
5) в таможенном законодательстве - поднять ограничение на беспошлинный импорт товаров с 1000 долларов хотя бы до 3000. С сопредельными странами с 10 долларов хотя бы до 1000.
6) разрешить конверсионные операции в виртуальном режиме...это, скорее всего, измение в Положении об обменных пунктах и, возмжожно, введение в Законодательство понятия "электронные деньги" и "электронные чеки на предъявителя", и наконец:
7) на надо создавать никакие специальные рабочие группы. нужно просто тупо снимать вопросы 1 за другим, и позволить людям и банкам/платежным системам и т.д. сотрудничать так, как им удобно! При этом государство выполняет роль гаранта законности таких взаимоотношений и устраняет те уже устаревшие ограничения, которые влияют на качество и масштаб таких взаимоотношений.

Сергей, а в данной ветке возможно обсуждение развитие электронных платежных систем у нас в Узбекистане? Или именно смс-платежи?

Анвар, конечно, возможно. Акцентировал внимание в статье именно на смс-платежах потому, что именно их считаю наиболее перспективными для Узбекистана.

Платежи через интернет возможно организовать уже сейчас. Для этого можно использовать американские и российские платежные шлюзы, такие как: PayPal Payflow Pro и Assist. Правда, платить сможет совсем незначительная часть населения, которая открыла в местных или зарубежных банках валютные карты.

у нас будет как всегда
 

кому это надо решит и внедрит в централизованном порядке нужную технологию - например Near Field Communication(NFC), которая более современна и востребованна чем СМС-платежи.
А Ваша статья - ИМХО чистой воды пиар сайта 140. :)

По слухам новым платежным системам невозможно получить доступ к оплате ОПСОСов. Указанная вами система осуществляет оплату напрямую на ОПСОСа или через шлюз Пайнет? (других вариантов в принципе нет).
То есть развитию подобных систем мешает еще и вопросы взаимодействия с конечными поставщиками услуг и товаров. Я допускаю, что монополия Пайнета-это защита от всевозможных махинаций с наличностью. Но если пополнение кошелька пользователя идет в безналичной форме, то шлюз Пайнета в принципе-лишний процент при оплате и т.д.
Еще пример:
Ресурс pin.uz недавно мелькал на торге в категории "продажа готового бизнеса", цена была вроде 1500 у.е.
Опять таки по слухам приобрести по безналичному расчету карты оплаты ОПСОСов можно только у кого...? Правильно у Пайнета.
Возможно я ошибаюсь, опровергните пожалуйста,если это так.

NFC, действительно, передовая технология и то, что делают в этом направлении такие компании, как Google, MasterCard, Visa, Paypal и другие очень здорово. Только это все пока не по карману большинству населения Узбекистана.

Моя основная мысль заключается в том, чтобы использовать по-максимуму то, что уже сейчас есть в руках покупателей и продавцов.

Статью изначально готовил для «Экономического обозрения», хотел понять какой отклик она вызовет и именно для этого сократил длинные ссылки в короткие, чтобы узнать количество переходов. Только так можно было понять количество переходов из печатной статьи. При публикации в интернете короткие ссылки решил оставить — ровно для того-же самого.

Анвар, я не приводил пример некой «нашей системы», просто поделился своими мыслями о том что не так и как должно быть.

Категорически против всяких кошельков и других посредников с «виртуальной валютой».

В комментарии к статье писал:

«Тут я как раз против «виртуальных денег» (и, соответственно, суррогатов типа WebMoney). Такие инструменты появились на заре развития электронной коммерции в России, чтобы решить проблему с отсутствием у населения банковских карт и с несовершенством законодательства. Деньги должны быть в банке (в местной или зарубежной валюте), а не на неком виртуальном счету посредника. Вопрос в том при помощи каких инструментов и как ими можно распоряжаться. Учитывая особенности текущей ситуации в Узбекистане, населению будет удобно управлять своими счетами через смс: перебрасывать друг другу деньги, оплачивать покупки в магазинах, пополнять счет мобильного телефона.»

То есть я предлагаю оставить открытие банковских счетов и их пополнение так как это сейчас есть, теми способами, которые уже сейчас доступны. У продавцов уже есть счета в банках, у покупателей тоже, они уже как-то их пополняют или кто-то им туда зачисляет деньги (за товары или зарплату). Важно дать возможность управлять счетами через мобильные телефоны.

Цитата моего комментария в «Фейсбуке»:

«Как вариант. Для того, чтобы оплатить выставленный продавцом счет достаточно отправить по смс: 1. сумму, 2. личный цифровой код (аналог номера кредитной карты) и 3. номер выставленного продавцом счета. Это похоже на то, как работает Eko. В Узбекистане, как написал автор одного комментария в статье, использование ЭЦП для электронных платежей обязательно. Возможно, что (без изменения законодательства) получится привязать ЭЦП к номеру мобильного телефона.»

Речь идет об управлении банковским счетом, а не неким промежуточным «виртуальным счетом» посредника типа WebMoney.

Сотовый оператор будет выполять только техническую роль, мой счет у сотового оператора тут не при чем.

Извините, мне показалось что Вы имеете отношение к вышеуказанной системе.

Сергей, банки в большинстве своем настолько консервативны, что сподвигнуть их на создание систем позволяющих оперативно оплатить услугу или товар очень и очень сложно. Платежные системы в этом более гибки и готовы предоставлять пользователю именно тот сервис. который требуется на данный момент.
Есть такая книга "Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия" там все эти нюансы подробно расписаны.
Поэтому не важно как пользователи будут платить, посредством смс или "виртуальной валютой"-спрос сам решит кому жить а кому нет =) Главное чтобы было интенсивное движение по счетам.
Пластик в нынешнем виде именно у нас не основной доход банка-отсюда и такое невнимательное отношение к онному и электронным платежам в частности.

Я же хочу обратить внимание, что развитию электронных платежей у нас мешает сложившаяся обстановка. Какая, указал в предыдущем посте.

1. Один из наиболее важных барьеров, насколько я сейчас понимаю, — это необходимость обязательного использования ЭЦП при осуществлении электронного платежа. Возможно, что этот барьер можно будет устранить привязав ЭЦП к моему номеру мобильного телефона. Тут необходимо мнение эксперта.

2. Все эти «кошельки» — это не решение проблемы, такой «костыль» не получит широкого распространения, поскольку, требует от покупателей ряда дополнительных шагов по постоянному перебросу денег с одного счета на другой. Не нужно никуда ничего перебрасывать, нужно использовать самые обычные банковские счета и, кстати, SMS To’lov это уже сделал, и это, надо сказать, и есть их основной вклад в развитие электронной коммерции. Сейчас важно решить вопрос с более удобным (доступным большой части населения) инструментом для управления счетом. Смс для этого подходит как нельзя лучше.

есть разница между "розничными платежными системами" типа Paynet и нерозничными (межбанковские, единный процессинговый центр ЦБ, УзКарт, веб-мани и т.д.). трудности с подключением, да и созданием новой розничной системы вообще, к провайдерам относится именно к розничным системам. Поскольку там подразумевается возможность принимать нал анонимно!...намек прозрачен, надеюсь ;)

Вы тысячу раз правы в этом утверждении. А в будущем с распространением смартфонов то и интернет-банкинг с прямым управлением своим счетом?

Попробую спросить по другому. Предположим создается еще одна компания создавшее приложение для осуществление платежей посредством смс.
Договорились они с банком\ми о управлении счетами пользователей и т.д.
Тут появляется необходимость в создании сети поставщиков товаров и услуг-а это операторы сотовой связи, провайдеры и т.д. Приходят они к оператору мобильной связи и говорят.
-мы такие замечательные бла-бла-бла, хотим на вас деньги ложить (с)
Провайдер отвечает
-нет, доступ к нашему биллингу мы вам не дадим, обращайтесь в Пайнет.

А это уже минимум 2 процента вроде. Это конечно все слухи, а может и нет.
То есть я хочу сказать что проблемы развития электронных платежей в Узбекистане не только в каком виде реализована система платежей, а скорее больше в препятствиях при создании и функционировании онных.

На самом деле не так уж это и дорого. Другой вопрос, что при вполне понятной инерции мышления, идти на дополнительные расходы при трудно прогнозируемом результате никто не хочет

NFC не внедрить без сотрудничества а) сотовых операторов и б) ТСП. Для них расходы будут в первую очередь: на сим-карты у первых, и POS терминалы у вторых. Эти эксперименты, кстати заметить, еще только проходят в развитых странах даже....так что, передовые они не только для Узбекистана.

но как я уже отмечал, без тесного конгломерата опсосов/интернет-провайдеров, банков (как депозитория средств клиентов) и торгово-сервисных предприятий продвинуться в этом направлении ну очень проблематично....а сподвигнуть этот первый шаг могут уже упоминавшиеся поправки в законодательстве.

статься хорошая, Сергей! есть совет по дополнению...посоветуйся с самаркандбанковским Умидом Рахимбаевым. он недавно принимал участие в рабочей видеоконференции по вопросам развития ИКТ в Узбекистане. Среди участников был представитель той самой микрокредитной/платежной системы из Индии...может че расскажет, добавит.

Эльбек, да тут и немекать не нужно. Если у нас не будет возможности для конкуренции среди платежных систем то и развития эти самых систем не будет. Третьего не дано или Пайнет до скончания веков или...
Ибо разница в 2 процента для многих пользователей критична настолько что они готовы оплачивать мобильники в офисе ОПСОСа. Соответственно если система не хочет работать в убыток то для конечного пользователя процент будет еще больше. Так что без решения эти проблем любые системы оплаты на любых принципах будут нерентабельны в принципе.

Деньги не нужно зачислять на счета посредников, они останутся на вашем банковском счету. Оператор же нужен исключительно как смс-шлюз (ну и для привязки ЭЦП к номеру мобильного телефона, если это возможно, конечно).

Никакого доступа к билингу оператора, «Пэйнета» или любого другого посредника не нужно.

1. У покупателей нет устройств с NFC
2. У продавцов нет устройств с NFC

Это не только дорого, но и долго.

Спасибо, Эльбек. Мы как раз сейчас ведем переговоры по другому вопросу.

Если устранить существуюшие барьеры и все-таки запустить нормальную (по всем меркам) систему, ее распространение и уменьшение процента — это вопрос времени, конкуренции и объема транзакций. На западе вон уже запускают систему http://laughingsquid.com/dwolla-onli...-credit-cards/ (конкурента MasterCard и Visa), которая берет фиксированные 25 центов за транзакцию.

Сергей, ты не дочитал, наверное, мое сообщение до конца.

1. Покупателям не нужны устройства с NFC! это не устройства даже, а другой вид сим-карт с антенной!.
2. У продавцов нет устройств с NFC - такие устройства мало чем отличаются от обычных торговых терминалов. разве что той же самой принимающей/передающей антенной.

Да и не так уж и дорого стоит такую систему наладить, если владельцы "Караван Групп", например, уже закупают такое оборудование для своей сети.


Просто, как было уже высказано, массовость такого формата взаимодействия покупателя с продавцом пока не вызывает особого энтузиазма ни у тех, ни у других.

Без однозначного и одноправленного понимания выгод и удобств для 1) опсосов, 2) банков и 3) ТСП - внедрение новых технологий мобильных платежей в Узбекистан бесперспективно.

Нужен пилотный проект наподобие того, что VISA проводит в Испании. Где-то в интернете есть статья про этом.

После поступления денег на счет оператора (ОПСОСа), биллинг оператора должен занести эти деньги на счет пользователя, не?
И все это головняк для ОПСОСа, хотя может быть они бы и давали доступ к биллингу, но есть Пайнет...

Сергей, вы хотите обсудить общую стратегию или реальные проблемы внедрения?

Да, есть сим-карты и наклейки специальные, но проблема не в том, чтобы найти такие устройства, а том, чтобы это было в руках многих или лучше большинства продавцов и покупателей (и уже сейчас, а не потом). Этот как раз и дорого и долго. Смс же есть у всех.

Эльбек, я за внедрение новых технологий (NFC в том числе), но при этом и за то, чтобы максимально быстро запустить инструменты для электронной коммерции, а с NFC — в Узбекистане — это невозможно.

Мне как представителю малого бизнеса бесполезно бороться с мельнцами и пытаться «пробить» что-то большое и дорогое. Мне нужно, чтобы было как можно быстрее, как можно дешевле и чтобы аудитория была максимально большой. Можно, конечно, помечтать об NFC и других перспективных новшествах, но я предпочитаю в данном вопросе быть реалистом.

Схема: Ваш банковский счет > платежный шлюз (не виртуальный счет), которым покупатель управляет через смс > продавец (например: сотовый оператор, магазин за углом, интернет-магазин…)

Да, после поступления денег на счет оператора (денег, снятых с вашего банковского счета) от банка, оператор зачисляет их на счет вашего мобильного телефона. Платежный шлюз — это лишь мост, в нем самом денег нет. Деньги поступают на счет продавца от банка по заданию шлюза. Для этого необходимо, чтобы шлюз был напрямую связан с системой каждого банка. Компания владеющая шлюзом получает доход (проценты от транзакций) в данном случае от банков.

Я тебя понимаю. Сам хотел бы иметь под рукой не 1, а несколько вариантов оплаты на выбор!

Насчет СМС-платежей я даже не возражал/аю. Это и проще и быстрее, и, главное, дешевле! Есть аспект информационной безопасности, которая муссируется банками...но, по идее, все что идет через мобильник, по-любому, предусматривает доступ для третьей стороны - ОпСоСа.

Надо просто грамотно составлять Договора Взаимного Сотрудничества и Конфиденциальности, чтобы избежать возможных обвинений со стороны клиентов..как банковских, так и опсосовских.

Вот Азиз-аку Рахимова, которого я тут заметил в эфире, давай спросим... заинтересованы ли опсосы в такого рода сотрудничестве с банками или платежными системами? Какие есть ограничения для них, сдерживающие углубление таких форм взаимодействия?...может опсосы самостоятельно хотят продвигаться в таких направлениях? кто знает?

конкуренция не нужна тут, думаю...да ее и не позволят. есть у нас две или даже три процессинговые системы, которые можно/нужно причесать под дополнительный формат платежей. Легче всего это сделать сейчас, имхо, с АПК от VISA, находящимся на балансе УзПСБ или с процессингом УзКарт в ведении Уз-ой банковской ассоциации.

но когда ты говоришь об объемах транзакций и доходах, то, боюсь, тут надо думать кто и сколько за это должен платить..клиенты? банки?...в нынешних карточных проектах, если ты знаешь, платят за услуги только банки и ТСП. Физ.лицам-клиентам наши сумовые карты и все транзакции по ним "достаются" бесплатно. ..ну это я так. к сведению.

есть еще и реальное опасение (поэтому ранее сказал "не позволят") , что ЦБ может наложить вето на данный вид процессинга, ссылаясь на его "избыточность" для нашего рынка. без админ.ресурса продавить такой проект в Узбекистане, имхо, нереально.

после 17.00 и до 9.00 платежи проходят между банками? Как быть с оплатой телефона и т.д. вне этого промежутка времени?

Деньги (транзакционные проценты) такая система может получать либо от банков, либо от продавцов.

Вы правы, Анвар, это серьезная проблема.

Чтобы ее исключить необходимо, чтобы деньги продавцам передавал шлюз (компания, которой принадлежит шлюз), а не банк. У шлюза должен быть специальный счет для оплаты продавцам. В дневное время (5 дней в неделю) шлюз будет производить расчеты с банком, получать от банка деньги за услуги и продукты оплаченные за предыдущий день.

Поясняю для тех, кто может быть не в курсе (не для Сергея и Анвара).

подключение (банка ли, платежной системы ли) к биллингу ОСС, ISP и других возможных ТСП подразумевает передачу информации/исполнение задачи по согласованным протоколам (форматам передачи данным) в режиме он-лайн. Т.е. данные о переводе средств с банковского/или другого депозитного счета (включая средства в платежной системе типа яндекс деньги, вебмани и т.д.) клиента автоматом попадают на точку доступа и затем абонентский счет клиента сотовой (или другой сервисной) компании! Финансовый же поток между банками/платежными системами и ТСП идет отдельно. Круглосуточности потока тут может и не быть, но это не влияет никак на исполнение задач, связанных с пополнением аб.счетов...

Другое дело, если платеж адресован ТСП, у которого нет биллинга. Тут да, ограничение платежного(банковского) дня 09.00-17.00 создает почти непреодолимое препятствие для проведения межбанковского платежа...но не не внутрибанковского! Вот тут наличие над-банковского единого процессинга просто таки MUST для развития он-лайн расчетов!

все ждал когда эта обсуждение дойдет до этой точки, скажу, что банкам меж собою договориться однако очень тяжело и без "централизованного решения" ничего не будет, и не мечтайте зря.

если знаешь ответ зачем читать?

скорректирую Вас немного! не между собой банки договариваться будут, а каждый с ЦБ. Без его решения на республиканский уровень с он-лайн решения могут выйти, чисто гипотетически, только гиганты типа Халк банка, НБУ, УзПСБ и Ипотека банка...а оно (розница и он-лайн банкинг) им надо при такой разветвленной их филиальной сети?!

средне-мелкие банки всегда смогут объединить свои внутренние платежные системы/интернет-модули.... было бы только благословение на то ЦБ! придраться могут к чему угодно - безопасность, Постан-е 2023 и т.д. Поэтому еще раз повторюсь, не решение должно быть централизованное, а подход к вопросу однозначным!...либо "да", либо "нет". Пока же как собака не сене, ейАллаху

кстати, неплохо бы упомянуть было в статье про инициативы, которые в Узбекистане были, но, почему-то :naughty: не состоялись...е-кармон, веб-мани.уз и т.д.

Как я себе представляю:

Сейчас при оплате телефона безналом, имхо бухгалтер ОССа вручную разносит полученные деньги по счетам пользователей. Иначе как объяснить что деньги на счет зачастую зачисляются на след. день после оплаты. Да и разобраться автоматически в деталях платежа очень сложно-все пишут по разному в деталях платежа.

Пайнет в нынешнем виде перед ОССами работает "в долг", так как в реальности деньги с депозита Пайнет списываются на счет ОСС во время "банковского дня" то есть 9.00-17.00 вроде и с понедельника по пятницу.

Нынешняя монополия Пайнет диктуется якобы борьбой с злоупотреблениями в сфере обналичивания денег. Пусть так, если экономика так сильно зависит от нала.

Любая платежная система основанная на любом принципе должна получить доступ к биллингу ОССа, чтобы оперативно осуществлять платежи. И точно также "работать в долг" с ОСС-ибо "банковский день" у нас ограничен.

То есть любая система платежей в настоящее время должна как минимум иметь доступ к биллингу ОССа-как к самому востребованому платежу. Можно конечно работать через жлюз Пайнета-но, в таком случае система получается неконкурентоспособной.

можно...но не всем! правильно заметили, конкуренция Пайнетом не приветствуется!

Тут еще один трабл=) предположим я пополнил кошелек с пластиковой карты. Сижу себе в точке пайнета и благополучно обналичиваю себе помаленьку оплачивая телефоны под видом пайнета=) Непорядок, да=)

«Костыли» типа «Икармона» потому (отчасти) и не состоялись, что (цитирую статью):

1. Не использовали ту инфраструктуру, которая уже есть
2. Заставляли людей «подниматься со своих кресел» и не давали возможности использовать то, что у них уже есть
3. Не были удобными

Вопросы в никуда:

1. У меня небольшой бизнес по пошиву современной одежды с национальным колоритом в каком-нибудь областном поселении, как мне начать продавать жителям центральных городов то, что я произвожу не покидая пределов своего поселения? Бегать с бумажками по банкам за каждым микроплатежом?

2. У меня есть сумовой счет в банке, как мне из дома оплатить услуги (ну, к примеру, перевода на корейский) компании, которая находится на другом конце страны? Ну нет у меня в поселении переводчиков на корейский.

3. Нет времени кататься в кассы за ж/д билетами, как мне их купить не выходя из дома (и желательно в вечернее время, когда у меня на это есть время)?

4. Как мне забронировать коттедж в горах и не пытаться найти представителя хозяина в Ташкенте, чтобы передать ему залог наличными?

Создание виртуальных розничных точек (для продавцов) и возможности оплаты для потребителей должны быть доступны максимально широкой аудитории. В идеале нужно, чтобы продавцы и покупатели уже были по умолчанию подключены к такой системе, ну или хотя-бы, чтобы на подключение понадобилась одна поездка в банк. После подключения не должно быть никаких мотаний для пебрасывания денег, покупки дополнительных гаджетов, установки и настройки всяческого ненужного софта, ну и так далее по списку.

Максимально простая схема, чтобы всем было понятно как мне сейчас (с учетом обсуждений) видится система — http://dl.dropbox.com/u/3569957/uz-payment-gateway.png

Приоритет — это максимальная простота для покупателя и продавца. Вся сложность (как техническая, так и юридическая) должна быть в отношениях между шлюзом и каждым банком. Проблема всех этих «кошельков» в том, что они всю сложность перекладывали на покупателей и продавцов, оттого и сдулись.

Ну и рискну добавить свой пункт №4
-Принимали наличными в своих точках, для пополнения кошельков пользователей =)
А идея была хорошая.

внутри одного банка все о чем ты написал уже работает! вопрос в том, что банки на сегодняшний день не видят краткосрочной перспективы в разработке этого направления. причины я уже называл. Повторю их еще раз для удобства читателей 1) скептика крупных банков в отношении розничных продуктов для населения 2) отсутствие четкой позиции регулятора в отношении любых инициатив в этой области!

На сегодняшний день Пайнет (владельцем которого де-юре является Халк банк - монстр на нашем рынке) в состоянии пролоббировать почти любое Положение, которое будет сильно и негативно влиять на любые возможные инициативы в этом направлении.

Ну даже допустим появится такой шлюз, ту главную причину, сдерживающую рост безналичных транзакций - а именно, почти нулевое доверие к банкам - без гос.вмешательства не устранить никак! 30 лет (одно поколение) должно пройти, чтобы люди снова начали нести свои сбережения в банк.

Не в последнюю очередь из-за этой ситуации прав-во и ввело пластик, чтоб хоть как-то перевести ресурсы в правовое поле (не намекаю, что хранить деньги дома нелегально, но теневой рынок наличных оборотов у нас огромаднейший). И сейчас когда властьимущие наконец решились перейти на он-лайн процессинг по карточкам есть шанс, что объемы веб-коммерческих транзакций будут расти.

Поднятая тобой тема очень и очень актуальна. Узбекистан по многим параметрам уже созрел для полновесной "атаки" на эту нишу торгово-потребительских отношений. Мы просто по инерции опять хотим подождать/присмотреться...в то время как другие экономики набирают ход через создание прогрессивных/альтернативных каналов сбыта товаров и услуг. (недавно прочитал в статье, что пилотный проект Square по мобильным платежам в сети Starbucks в США уже имеет ежедневный оборот (!) 10 млн. долларов! в июле эта цифра была не выше 5 млн. в день! Народ быстро привыкает к хорошему...

нужно просто не бояться и собравшись духом/и силами начать делать то, что окупится может и не быстро, но однозначно....при условии, конечно, что государство будет хорошо разбираться в нюансах, и не будет ситуации когда левая рука не знает, что делает правая..т.е. заявляются мероприятия по совершенствованию электронных платежных систем, внедрении он-лайн банковских услугах с одной стороны, а с другой принимаются Положения, создающие идеальные условия для существования неестественной монополии, основной смысл которой заключается в сборе наличности..