uForum.uz

uForum.uz (http://uforum.uz/index.php)
-   Страховой рынок (http://uforum.uz/forumdisplay.php?f=443)
-   -   Страховой ликбез (http://uforum.uz/showthread.php?t=8700)

Negociant 11.04.2009 13:05

Страховой ликбез
 
СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной.

Страхование выполняет следующие функции:

Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, оно создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне.

Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.

Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью.

Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

История страхования. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара».Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования. В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Классификация видов страхования. В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли, которые разбиваются в свою очередь на подотрасли и виды страхования:
личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека (страхование жизни и страхование от несчастных случаев);
имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах (страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности);
страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности);
страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход (страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь).

В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. Применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике.

Договор страхования. Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает на основе владения, пользования или распоряжения объектом страхования.

Страховой интерес в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере в пределах страховой суммы. Этот же принцип действует и в страховании гражданской ответственности. В страховании жизни страховой интерес неограничен, поэтому человек может застраховать свою жизнь на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить.

При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Это называется принципом высшей добропорядочности в страховании. Обе стороны договора обязаны придерживаться этого принципа.

В договоре страхования обязательно указывается: фамилия и адрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика.

Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с договором страхователь обязан:
– своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы;
– принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;
– предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;
– сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.

В соответствии с нормами узбекского законодательства страховщик обязан:
– ознакомить страхователя с Правилами страхования;
– не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РУз;
– при наступлении страхового случая составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);
– перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.

Наряду с обязанностями у участников страхового договора есть и определенные законодательством права.

Права страхователя таковы:
на получение страховой суммы или страхового возмещения;
на изменение условий страхования;
на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.

Права страховщика следующие:
право на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;
право участвовать в спасении имущества;
право проверять состояние застрахованного объекта;
право представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;
право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.

Для работы на рынке страховая компания обязательно должна иметь лицензию Министерства Финансов РУз.

Страховой тариф– это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.

Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Negociant 14.04.2009 10:20

КЛАССИФИКАТОР СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Приложение №1 к Положению "О лицензировании страховой деятельности страховщиков и страховых брокеров" (Приложение №1 к Постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан от 27 ноября 2002 года № 413)

Отрасль общего страхования

Класс 1. "Страхование от несчастных случаев"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату фиксированной денежной суммы страхового обеспечения или денежную компенсацию застрахованному лицу при:

а) стойком повреждении здоровья в результате несчастного случая или нечастного случая определенного вида, либо;

б) смерти в результате нечастного случая или нечастного случая определенного вида, либо;

в) потере трудоспособности в результате заболевания или заболевании определенного вида, включая травмы на производстве и профессиональные заболевания, но исключая договоры страхования по классу 2 и классу IV.

Класс 2."Страхование на случай болезни"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату фиксированной денежной суммы страхового обеспечения или денежную компенсацию (или комбинацию того и другого) расходов застрахованного лица в связи с заболеванием или расстройством здоровья, но исключая договоры по классу IV отрасли страхования жизни.

Класс 3. "Страхование наземных транспортных средств"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении транспортных средств, самоходных машин и механизмов, за исключением железнодорожного подвижного состава.

Класс 4. "Страхование железнодорожного подвижного состава"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении железнодорожного состава подвижного состава.

Класс 5. "Авиационное страхование"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении воздушного судна, машинного оборудования, оснастки, инвентаря, запасных частей воздушного судна.

Класс 6. "Морское страхование"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении морских и внутренних речных кораблей, машинного оборудования оснастки, инвентаря, запасных частей судна.

Класс 7. "Страхование имущества, находящегося в пути"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении грузов, багажа и другого имущества при перевозке (транспортировке) различными видами транспорта.

Класс 8. "Страхование имущества от огня и стихийных бедствий"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении имущества (за исключением указанных в классах 3 и 7) в результате пожара, взрыва, бури, урагана, ливня, обвала, просадки грунта, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, ядерной энергии.

Класс 9. "Страхование имущества от ущерба"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потере или повреждении имущества (иного, чем указанное в классах 3 и 7) в результате града, обильных снегопадов или заморозков, кражи со взломом и иных событий, не указанных в классе 8.

Класс 10. "Страхование автогражданской ответственности"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при нанесении вреда третьим лицам (физическим и юридическим лицам) вследствие использования наземных транспортных средств и других самоходных машин и механизмов, включая ответственность перевозчиков.

Класс 11. "Страхование ответственности в рамках авиационного страхования"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при нанесении вреда третьим лицам (физическим и юридическим лицам) вследствие использования воздушного судна, включая ответственность авиаперевозчиков.

Класс 12. "Страхование ответственности в рамках морского страхования"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при нанесении вреда третьим лицам (физическим и юридическим лицам) вследствие использования морского и внутреннего речного судов, включая ответственность морского перевозчика.

Класс 13. "Страхование общей гражданской ответственности"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при возникновении гражданской ответственности перед третьим лицами (физическим и юридическим лицам) вследствие рисков, не указанных в классах 10, 11 и 12.

Класс 14. "Страхование кредитов"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потерях страхователя в результате несостоятельности (банкротства) дебитора страхователя или (помимо несостоятельности) невыполнения дебитором обязательства перед страхователем погасить долги.

Класс 15. "Страхование поручительства (гарантий)"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потерях страхователя в результате его обязанности исполнить выданную им гарантию.

Класс 16. "Страхование от прочих финансовых рисков"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при:

а) потерях страхователя в результате прерывания бизнеса (хозяйственной деятельности) страхователя или уменьшение масштаба бизнеса (хозяйственной деятельности), осуществляемого страхователем;

б) потерях страхователя в результате непредвиденных расходов (за исключением указанного в классе 17);

в) иных, чем указанные в пунктах а) и б) настоящего класса, потерях в результате осуществления деятельности по заключению и исполнению договоров.

Класс 17. "Страхование расходов, связанных с правовой защитой"

Совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потерях страхователя в результате понесенных расходов в связи с судебным разбирательством.

Отрасль страхования жизни

Класс I. "Жизнь и аннуитеты"

Совокупность видов страхования жизни, действующих более чем один год, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страховых сумм в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного, а также текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования, за исключением класса III.

Класс II. "Брак и рождение"

Совокупность видов страхования жизни, действующих более чем один год, обеспечивающих выплату страховой суммы при заключении брака или рождении ребенка.

Класс III. "Долгосрочное страхование жизни"

Совокупность видов страхования жизни в совмещении с выплатой пожизненной ренты.

Класс IV. "Страхование здоровья"

Совокупность видов страхования жизни, обеспечивающих выплаты страховых сумм при потере трудоспособности в результате стойкого повреждения, вызванного несчастным случаем, или несчастным случаем определенного вида или болезнью или заболеванием, при условии, что период указанного страхования определен на срок не менее чем на пять лет, или до достижения пенсионного возраста застрахованным. При этом период страхования, указанный в договоре, не может быть отменен или изменен страховщиком в одностороннем порядке.

sadanbekov 26.04.2011 20:12

Постановлением Минфина, ГНК, Госкомдемонополизации внесены изменения в Положение о порядке применения штрафных санкций к страховщикам за нарушение законодательства о страховой деятельности.

Так, если активы страховщика, размещённые в уставные капиталы других юридических лиц, превышают 50% от суммы источников собственных средств страховщика (исключением является участие в уставных капиталах коммерцбанков, получивших положительное заключение международного аудита по итогам предыдущего финансового года, и случаи, предусмотренные законодательством), то на него налагается штраф в 0,05% от установленного законодательством минимального размера уставного капитала за каждое нарушение (раньше штраф налагался, если общая сумма активов страховщика, размещённых в уставные капиталы других юридических лиц, превышала 50% его уставного капитала (кроме случаев, предусмотренных законодательством).

Вступило в силу 1 апреля 2011 года.

Shuhrat Ismailov 26.04.2011 21:27

Цитата:

Сообщение от sadanbekov (Сообщение 546914)
Постановлением Минфина, ГНК, Госкомдемонополизации внесены

Это где? В РУз, или Киргизии?


Текущее время: 13:06. Часовой пояс GMT +5.

Powered by vBulletin® Version 3.8.5
Copyright ©2000 - 2018, Jelsoft Enterprises Ltd. Перевод: zCarot
Единый интегратор по созданию и поддержке государственных информационных систем UZINFOCOM